Nowe auto na raty - porównanie kredytu i wynajmu długoterminowego

Prowadzisz własną działalność gospodarczą i potrzebujesz nowego samochodu firmowego? Nie stać Cię na jednorazowy wydatek rzędu kilkudziesięciu tysięcy złotych? Zastanawiasz się, czy finansowanie auta się opłaca? Jeśli na którekolwiek z tych pytań odpowiedziałeś sobie "TAK", to koniecznie przeczytaj ten tekst i dowiedz się, jak pozyskać nowy samochód na firmę, płacąc jedynie przystępne, miesięczne raty oraz czym różni się wynajem długoterminowy od zakupu na kredyt.

Zakup samochodu na firmę - co musisz wiedzieć?

Zarówno w większych przedsiębiorstwach, jak i jednoosobowych działalnościach gospodarczych posiadanie samochodu firmowego to absolutna podstawa. Umożliwia on dojazd do klientów indywidualnych, przewóz zaopatrzenia oraz usprawnia przemieszczanie się pracowników pomiędzy oddziałami firmy. Oczywiście to wszystko można robić, wykorzystując prywatny pojazd, jednak takie rozwiązanie nie koniecznie się opłaca. Przede wszystkim jako koszt prowadzenia działalności możemy zaliczyć jedynie 20% wydatków na własne auto. Co za tym idzie, sporą część poniesionych kosztów będziemy musieli pokryć ze swojej kieszeni.

Kupno nowego samochodu ze wpisaniem go do ewidencji środków trwałych firmy sprawia, że możemy zamortyzować 100% jego wartości w ciągu kolejnych 5 lat i odpisywać 75 % poniesionych wydatków eksploatacyjnych jako koszt prowadzenia działalności. Takie rozwiązanie ma jednak jedną sporą wadę: aby kupić samochód za gotówkę, musimy ponieść ogromny, jednorazowy wydatek, na który niestety nie każdego stać. Ponadto, aby pełna amortyzacja była możliwa, nie możemy używać takiego samochodu do celów prywatnych.

Czu opłaca się kupić auto używane?

Niektórzy przedsiębiorcy decydują się na zakup samochodu używanego. Pozwala to zaoszczędzić sporo gotówki. W takim przypadku amortyzacja następuje w ciągu 2,5 roku, czyli rocznie jest to 40% wartości. Należy jednak pamiętać, że nie można amortyzować samochodów poniżej 10 000 zł. Ponadto w przypadku samochodów używanych musimy liczyć się z częstszymi naprawami z powodu wyeksploatowania części. Musimy więc dokładnie rozważyć wszystkie za i przeciw.

Kredyt samochodowy od A do Z

Kiedy nie dysponujesz dużą ilością gotówki, a zależy Ci na posiadaniu auta na własność, możesz kupić samochód na raty. Jak sytuacja wygląda w przypadku tradycyjnego kredytu?

Jest to kredyt, którego kwota musi zostać spożytkowana na zakup pojazdu. Może to być samochód osobowy, dostawczy, ciężarowy, ale także motocykl czy autobus. Przede wszystkim wiele zależy od banku, w którym bierzemy kredyt gotówkowy na zakup auta. Przykładowo w jednym banku będzie się od nas wymagać wpłaty własnej, natomiast inny bank pokryje 100% wartości auta. Niekiedy dostaniemy także możliwość spłacania tzw. raty balonowej.

Na decyzję o przyznaniu kredytu samochodowego dla firmy i ustalenie odsetek będą miały wpływ takie aspekty, jak:

• rodzaj i wiek pojazdu,
• okres kredytowania,
• ocena zdolności kredytowej,
• czas istnienia firmy,
• waluta i rodzaj oprocentowania (stałe czy zmienne),
• wysokość wkładu własnego.

Samochód na raty - zabezpieczenie kredytu

Jak większość kredytów, również kredyt samochodowy będzie wymagał zabezpieczenia. Zazwyczaj jest to po prostu pojazd, który zakupiliśmy za otrzymane z banku pieniądze lub cesja z polisy AC.

Do wniosku kredytowego na zakup samochodu będziemy musieli dołączyć takie dokumenty, jak: zaświadczenie o wpisie do Centralnej Ewidencji i Informacji o Działalności Gospodarczej, zaświadczenie o NIP oraz REGON, minimum deklarację podatkową za ubiegły rok oraz fakturę pro forma z salonu samochodowego.

Po pozytywnym rozpatrzeniu wniosku o kredyt bank wydaje klientowi promesę kredytową, na podstawie której zostaje sfinalizowana transakcja zakupu.

Czy warto wziąć auto na raty?

Zdania są mocno podzielone. Z jednej strony samochód na raty od razu staje się naszą własnością (w przeciwieństwie do popularnego leasingu). Możemy więc użytkować go tak, jak nam się podoba, bez żadnych ograniczeń. Ponadto kredyt samochodowy ma zazwyczaj korzystne warunki, takie jak długi okres kredytowania czy niskie oprocentowanie. Co więcej, możemy spłacić kredyt wcześniej, a opłaty kredytowe zaliczyć jako koszty uzyskania przychodu.

Niestety kupno samochodu na raty może sprawić, że zapłacimy za niego znacznie więcej, niż wynosi autentyczna wartość. Brak wkładu własnego także może zwiększyć koszty kredytu.

Czy nowopowstała firma ma szansę na zakup auta na raty?

Otrzymanie kredytu samochodowego na firmę działającą kilka lat jest znacznie prostsze, niż w przypadku nowopowstałej firmy. Oczywiście banki dysponują wieloma rozwiązaniami dla świeżo upieczonych przedsiębiorców, jednak taki kredyt może być znacznie mniej korzystny, z racji braku historii finansowej firmy.

Warto wtedy rozważyć inne wyjścia jak na przykład wynajem długoterminowy samochodu. Jest on nie tylko bardzo przystępny dla osób dopiero zaczynających karierę przedsiębiorcy (mniej rygorystyczne procedury i często brak wkładu własnego), ale i raty mogą być znacznie tańsze.

Zakup auta na raty a wynajem długoterminowy

Kiedy kupno na własność zaczyna przerastać nasze możliwości finansowe, możemy zdecydować się na finansowanie samochodu w formie wynajmu długoterminowego. Jak działa wynajem długoterminowy?

Wiele osób porównuje go do leasingu, jednak nie jest to to samo. Przede wszystkim charakteryzują go niskie raty miesięczne, w których korzystający płaci jedynie za użytkowanie samochodu. Właścicielem pojazdu przez cały okres umowy pozostaje firma udzielająca.

Zalety najmu długoterminowego

Wynajem długoterminowy może być naprawdę korzystny, zwłaszcza że nie musimy podpisywać wieloletniej umowy, co wiąże się z możliwością wymiany modelu na inny podczas podpisywania nowej.

Co więcej, wypożyczalnia odpowiada za stan techniczny samochodu, a także jego ubezpieczenie czy naprawy powypadkowe. Na życzenie klienta firma może również przedstawiać wyposażenie opcjonalne (np. dodatkowe opony).

Wynajem długoterminowy samochodów dla małych i średnich firm może okazać się jedyną możliwością pozyskania pojazdu na potrzeby biznesowe. Zyskują bowiem w pełni sprawne auto za zaledwie kilkaset złotych miesięcznie, nie musząc przy tym przedstawiać dokumentów wymaganych podczas zaciągania kredytu.

Warto zauważyć, że tak jak przy zakupie auta, tak i przy wynajmie mamy możliwość odpisania od kosztów 100% wydatków eksploatacyjnych, oczywiście pod warunkiem, że wykorzystujemy go jedynie do celów firmowych.

Wynajem długoterminowy - co po zakończeniu umowy?

W czasie trwania umowy na wynajem możemy swobodnie korzystać z samochodu. Jednak z dniem jej zakończenia jesteśmy zobowiązani do zwrotu pojazdu i jego pełnego wyposażenia. Możliwe są jednak inne rozwiązania, jak: przedłużenie umowy na ten sam pojazd, podpisanie nowej na inny model lub wykup użytkowanego pojazdu za określoną kwotę.

Dlatego, jeśli zżyliśmy się z wynajmowanym autem, nie musimy się z nim tak po prostu rozstawać. Wystarczy, że zgłosimy firmie wynajmującej chęć wykupu, a ona z pomocą rzeczoznawcy przedstawi nam stosowną ofertę. Pamiętajmy, że część wartości już spłaciliśmy w ratach, dlatego cena zapewne będzie korzystna.

Wiele wypożyczalni oferuje także wykup auta na kredyt. Dlatego warto zastanowić się, czy taka forma nie opłaci się nam znacznie bardziej, niż zakup auta w salonie.

Najem czy zakup na raty - co wybrać?

Ostateczny wybór zawsze musimy dopasować do swoich możliwości finansowych. Samochód na raty będzie kosztować nas miesięcznie nieco więcej, niż ten wynajmowany, jednak stajemy się bezpośrednio właścicielami.

Natomiast abonament wygrywa w przypadku, w którym potrzebujemy w pełni sprawnego samochodu za niską kwotę i nie zależy nam na statusie właściciela.

Sposoby finansowania samochodu - Podsumowanie

Auto na raty:

• niskie oprocentowanie,
• długi okres finansowania (nawet 10 lat),
• możliwy brak wpłaty własnej,
• możliwość zakupu zarówno nowych, jak i używanych pojazdów
• posiadanie auta na własność,
• konieczność poręczenia i przedstawienia stosownych dokumentów zaświadczających o zdolności kredytowej.

Wynajem długoterminowy:

• niskie raty miesięczne,
• nieskomplikowana procedura i formalności,
• brak wpłaty własnej lub jej niska kwota,
• krótki czas umowy,
• brak konieczności wykupu,
• utrzymanie samochodu i ubezpieczenia po stronie wynajmującego.